«Жизнь взаймы» или власть кредитной истории

Отрывок из книги «FAQ Америка»

 

В России ипотечный кредит на 2015 год составляет порядка 15-16% годовых. Потребительский редко бывает дешевле 20%. А образовательных кредитов в нашей стране, увы, нет. Тому две причины. Первая – слишком
нестабильная ситуация в экономике, чтобы банк доверял деньги под какое-то образование, так как слишком высок риск невозврата. А залога в образовательном кредите нет и быть не может. Эфемерное образование
не может быть залогом, таким, как например, квартира. И вторая причина: нет у нас таких университетов, под которые бы население брало кредиты с уверенностью, что полученные знания в виде будущей профессии отобьют переплаченные проценты.

В США на кредиты живут и тому радуются. Там, по крайней мере на моей памяти, нет кредита дороже 10%, даже для человека с неубедительной кредитной историей. Обычная ставка на ипотеку – 3-4%. Потребительский – 5-6%. Образовательный – около 3%. Понятно, большую роль здесь играет разрыв в уровне инфляции между Россией и США, но разница доступности кредита в Америке очевидна. Им пользуются все, и для большинства грамотного населения США, по хорошему выражению писателя Ремарка (в примитивном понимании, конечно), «жизнь взаймы» не является бременем и причиной депрессий. В США кредит не есть кабала, а стимул к развитию. Скажу лишь, что доступность кредитов увеличивает риск «надувания пузыря» — накопления «плохих», ничем не обеспеченных займов, которые в один прекрасный день люди решают не возвращать. И пузырь лопается. Но до сих пор Америка с этим в той или иной степени справлялась.

Кстати об упомянутой кредитной истории. В США на неё если не молятся, то перед ней благоговеют. Кредитная история – это гарантия вашей благонадёжности для многих, многих, многих общественных и частных организаций Америки, которые готовы открыть двери только приличному должнику. Да, да, хочешь снять квартиру – покажи кредитную историю. Хочешь занять важную должность – покажи кредитную историю, ребенка хочешь родить или усыновить – кредитную историю на стол. Зануды.

Кредитные истории американцы создают смолоду. Понятно, работающему, с хорошей зарплатой и домом американцу кредиты доступны сразу. Студенту, без денег и особых заслуг, кредита для старта своей истории
нужно добиваться. И здесь, в ситуации, когда ни один нормальный банк не даст вам кредит, так как у вас нет кредитной истории, на первый план выходят специализированные кредитные банки. «Capital One», например. И говорят они вам: «Дружище, кредит мы тебе дадим, но сначала докажи, что ты надёжен». И присылают вам по почте кредитную карту. Вы кладете на нее 300 долларов залога, и вам открывают кредит под эти самые 300 долларов.

Ещё раз. Вы платите триста, но это залог. Он – в банке. И кредит вам на карте FAQ Америка открывают на триста. Вы картой пользуетесь и своевременно оплачиваете потраченные кредитные деньги. 300 долларов залога продолжают лежать в банке. По прошествии полугода, при своевременной оплате, кредитный лимит вам увеличивают. До 600 долларов, к примеру. При старом залоге в 300. Через год – до 1500 долларов. И так далее. Лет через пять-семь, при вашей сознательности, вам может быть доступна сумма до 15-20 тысяч долларов. И это только по кредитке.

Распространено мнение, что американцы обложены долгами, мучаются и страдают от этого. Это не так. Для американца кредит – это возможность получить желаемое раньше возможного за небольшое вознаграждение банку. А что выберете вы – дом за 260 тысяч долларов оплачиваемые постепенно, но сейчас, или дом за 200 тысяч, но лет через 15, когда сможете накопить эти деньги?

Читать полностью

 

Поиск авиабилетов, если после чтения вам вдруг захочется куда-то поехать:

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *